Закон «Об ипотеке» был принят еще в 2008 г., однако до сих пор кредитование под залог строящегося или приобретаемого жилья не получило в Беларуси должного распространения.
При этом на государственном уровне регулярно подымается вопрос о более активном использовании ипотеки. В качестве возможных вариантов предлагалась постепенная замена льготного кредитования жилья ипотечными кредитами по привлекательным ставкам. Предполагалось, что их стоимость будет невысокой и соизмеримой с темпами роста цен. Однако до сих пор серьезных изменений в этой сфере не произошло.
Исходя из сложившейся практики, понятны причины неразвитости ипотечного рынка. Прежде всего, это касается изменений в национальном законодательстве. Банки должны получить возможность беспрепятственно изымать заложенное имущество у недобросовестных кредитополучателей. Однако данный процесс необходимо осуществлять в соответствии с определенной процедурой, в рамках которой таким заемщикам и их семьям для временного проживания следует предоставлять социальное жилье.
Второе важное условие для развития долгосрочного жилищного кредитования, в том числе на основе ипотеки - это обеспечение ценовой стабильности в долгосрочном периоде. Так как в стране кредитование населения осуществляется только в белорусских рублях, повысить популярность ипотеки можно лишь при обеспечении низких темпов инфляции. В нынешних условиях банки не спешат предлагать жилищные кредиты сроком на 20 лет и более из-за отсутствия возможности прогнозирования развития ситуации на денежном рынке в долгосрочной перспективе.
Проблема усложняется недостаточной сбалансированностью привлеченных средств и кредитов банков по срокам. Кроме того, ставки по кредитам все еще сохраняются на относительно высоком уровне, что делает их обслуживание для населения очень затратным. Уровень рыночных ставок по кредитам в определенной степени зависит от доли льготных кредитов. Сокращение практики их выдачи будет положительно влиять на снижение рыночных ставок на кредитном рынке.
Наконец, важным условием развития ипотеки является развитие финансового рынка и институциональной базы. В ряде стран, в том числе и в России, создание специализированных институтов (ипотечных агентств) ускоряет развитие жилищного кредитования. Кроме того, выпуск и обращение ипотечных бумаг позволяет сократить издержки банков и повысить прибыльность данных кредитов при более низкой стоимости.
Таким образом, в стране назрела необходимость повышения роли ипотечного кредитования. Постепенная стабилизация ситуации на денежном рынке, сокращение объемов льготного кредитования населения создают предпосылки для оживления ипотечного рынка. Однако время ипотека как один из рыночных инструментов кредитования не получит дальнейшего развития без формирования соответствующих условий, которые сделают данный вид долгосрочных заимствований привлекательным как для банков, так и для населения.
Анастасия ЛУЗГИНА,
кандидат экономических наук,
Центр экономических исследований «БЕРОК»