Банковская система без серьезных потерь перенесла девальвационные шоки белорусского рубля и, несмотря на то что наметилась тенденция к оттоку валютных и рублевых вкладов, население и субъекты хозяйствования сохранили к ней доверие. В последнее время объемы депозитов как в иностранной валюте, так и в рублях вновь начали расти. В то же время глубокая девальвация белорусского рубля оказала негативное влияние на величину собственного капитала банков, однако и сегодня он выше нормативного (соответственно 16,96 и 12%), что свидетельствует о достаточной устойчивости белорусской банковской системы. Об основных тенденциях в развитии отечественной банковской системы рассказывает председатель Ассоциации белорусских банков Галина КУХОРЕНКО.- Галина Петровна, с какими проблемами столкнулись банки в связи с инфляцией?
- Самые серьезные последствия связаны с сокращением собственного капитала банков в валютной оценке. Соответственно снизились их возможности кредитовать клиентов в иностранной валюте. Значительные потери - около 500 млн. долл. - понесли от инфляции иностранные инвесторы.
Надо отметить, что Национальный банк с пониманием относится к проблемам коммерческих банков. Например, с его стороны не применяются меры воздействия к банкам, допустившим превышение норматива максимального размера кредитного риска на одного должника по ранее выданным кредитам в иностранной валюте
.
Вместе с тем после резкого повышения курсов иностранных валют у банков по длинным валютным позициям появилась большая прибыль, которая могла бы в значительной мере компенсировать потери иностранных инвесторов. Понятно, что эта прибыль является чисто номинальной, однако согласно действующему законодательству на нее начисляются налоги, которые надо уплатить уже реально. Поэтому Ассоциация предложила исключить из налогооблагаемой базы прибыль, полученную банками в результате девальвации и направляемую на увеличение их уставных фондов. Такое решение создало бы условия для постепенного восстановления уставных фондов банков в валютной оценке и гарантировало иностранным инвесторам защиту их капитала.
Вместе с тем после резкого повышения курсов иностранных валют у банков по длинным валютным позициям появилась большая прибыль, которая могла бы в значительной мере компенсировать потери иностранных инвесторов. Понятно, что эта прибыль является чисто номинальной, однако согласно действующему законодательству на нее начисляются налоги, которые надо уплатить уже реально. Поэтому Ассоциация предложила исключить из налогооблагаемой базы прибыль, полученную банками в результате девальвации и направляемую на увеличение их уставных фондов. Такое решение создало бы условия для постепенного восстановления уставных фондов банков в валютной оценке и гарантировало иностранным инвесторам защиту их капитала.
По мнению Ассоциации, в нынешних условиях можно было бы также использовать опыт Российской Федерации, где банкам предоставлено право включения субординированного кредита с дополнительными условиями в состав основного капитала.
- А разве не стала серьезной проблемой кредитная задолженность?
- Согласно статистике, этот показатель возрос в течение 10 месяцев 2011 г. на 168,2%. В том числе в белорусских рублях - на 130%, в иностранной валюте, пересчитанной в белорусские рубли, на - 306,2%. Однако если учитывать задолженность в иностранной валюте, то ее рост составил 108,1%, или 0,5 млрд. долл. (с 6,4 до 6,9 млрд. долл.). Уровень проблемных активов, подверженных кредитному риску, на 1 октября достиг 4,16%, а в начале года этот показатель был равен 3,55%.
Если оценивать изменение кредитной задолженности под формирование производственных ресурсов, то краткосрочная задолженность в иностранной валюте увеличилась в течение 10 месяцев 2011 г. примерно на 200, а долгосрочная - на 300 млн. долл. Таким образом, говорить о неконтролируемом увеличении кредитной задолженности не приходится.
- Сегодня банкам выгоднее размещать свободные ресурсы на межбанковском рынке под 62,7%, чем выдавать рублевые кредиты. В связи с этим как банки строят свою кредитную политику?
- Здесь необходимо понимать, что обмен ресурсами на межбанковском рынке в первую очередь осуществляется для поддержания ликвидности банков, которые уже сформировали кредитные портфели и нуждаются в обеспечении сбалансированности своих активов и пассивов. Приобретая ресурсы на межбанковском рынке, банки получают недостающие им средства для завершения межбанковских расчетов, исполнения иных обязательств. Однако они могут преследовать и чисто коммерческие интересы, осуществляя покупку-продажу ресурсов на межбанковских рынках с целью извлечения доходов. Покупка и продажа ресурсов на межбанковском рынке не оказывает прямого влияния на стоимость кредитов, предоставляемых субъектам реального сектора экономики. Для банков важно наличие ликвидности в целом по банковской системе. Если денег не хватает, то процентная ставка на межбанковском рынке резко возрастает, а если появляется излишек, то процентные ставки снижаются.
Таким образом, величина процентных ставок по кредитам для юридических лиц в ближайшее время будет зависеть от инфляционных ожиданий в обществе и процентных ставок по инструментам регулирования банковской ликвидности, применяемым Национальным банком.
- Насколько эффективна сейчас кредитная поддержка предприятий малого и среднего бизнеса?
- Сегодня ряд банков предлагает предприятиям малого и среднего бизнеса специальные кредитные программы с привлечением средств Европейского банка реконструкции и развития, а также льготное кредитование с привлечением средств бюджета г. Минска. Льготные кредиты выдаются, как правило, на несколько лет под процент, составляющий половину ставки рефинансирования Национального банка плюс 3% годовых. Конечно, в условиях высокой инфляции и возрастающей ставки рефинансирования (в настоящее время 45% годовых) даже льготные кредиты обходятся кредитополучателям недешево. Но если предприятие работает эффективно, то сотрудничество с банком для него выгодно, так как уровень инфляции значительно выше процентной ставки по кредиту.
- Имеют ли белорусские банки возможность привлекать в экономику страны более дешевые ресурсы с мировых финансовых рынков?
- Сейчас выход на зарубежные долговые рынки нам невыгоден и практически невозможен по двум причинам. Во-первых, из-за непростой макроэкономической ситуации в Беларуси и, во-вторых, по причине проблем, возникших в зоне евро. Сейчас в мире происходит так называемое «кредитное сжатие», когда кредитные ресурсы становятся слишком дорогими. Если ориентироваться на евробонды, размещенные Правительством нашей страны на европейском финансовом рынке, то их доходность сейчас составляет около 15%, что является для нас слишком дорогим удовольствием.
Вместе с тем своевременно проведенная Нацбанком работа по укреплению банковской системы, в том числе по привлечению в нее иностранного капитала, дала положительный результат. Сегодня белорусские банки с иностранным капиталом имеют доступ к ресурсам материнских банковских структур по достаточно приемлемой цене. Поэтому данный инструмент привлечения средств в иностранной валюте используют многие белорусские банки.
- Какие новые подходы и методы работы с клиентами освоили банки в период валютного кризиса?
- Понятно, что банки не заинтересованы в возникновении просроченной клиентской задолженности. При ухудшении финансового состояния кредитополучателя они, как правило, готовы в индивидуальном порядке рассматривать вопрос о снижении кредитной нагрузки и реструктуризации его задолженности. Учитывая сложности с выполнением договорных обязательств по валютным кредитам, банки в некоторых случаях по договоренности с клиентами переоформляют валютную задолженность в рублевую.
Большое внимание уделяется совершенствованию законодательства о залоге. В ближайшее время ожидается создание реестра залогов, создается транспарентная (прозрачная) система удовлетворения требований по залогу, которая должна обеспечить кредиторам неукоснительное соблюдение их прав в случае неисполнения должником обязательств по кредиту.
- Можно ли ожидать быстрого улучшения ситуации в белорусской банковской системе?
− Как уже отмечалось, банки активно включились в работу по рекапитализации, укреплению ресурсной базы. Конечно, ресурсы стали более дорогими, поэтому повысилась цена кредитов. Однако в целом банковская система не намерена проводить сокращение кредитования. К тому же цена займов, выдаваемых корпоративным клиентам, значительно ниже темпов инфляции, что создает благоприятные условия для будущего погашения кредитной задолженности.
Я уверена, что трудные времена скоро останутся позади. Мы будем развиваться в Едином экономическом пространстве с Россией и Казахстаном, активно проводить мероприятия по интеграции банковских систем Евразийского экономического сообщества. Это откроет новые возможности по привлечению в банковскую систему нашей страны дешевых ресурсов, позволит проводить расчеты между контрагентами в национальных валютах Содружества. Как показывают расчеты экспертов, это создаст действенные стимулы развития производства и торговых отношений. Значит, будет повышаться эффективность производства, а с ней - укрепляться экономика нашей страны и, конечно же, банковская система.
{jcomments on}