Павел НИКОЛАЙЧУК
В большинстве стран финансовый сектор оказался в числе наиболее пострадавших в результате мирового экономического кризиса. В Беларуси ситуация сложилась по-иному: банковская система сохранила стабильность, а страховые компании совокупно по итогам 2009 г. и вовсе продемонстрировали положительную динамику развития. Рассказать о ситуации на рынке страхования нашим читателям согласился и.о. директора РДУСП «Стравита» Василий Филонов.
- Василий Сергеевич, о чем говорит такое благополучие?
- Страховая активность населения является индикатором поступательного развития экономики. Хочу отметить, что Беларуси, одной из немногих стран, удалось в кризисный год удержать положительную динамику развития отрасли. Так, по итогам 2009 г. прирост страховых поступлений по сравнению с 2008 г. составил 175,5 млрд. руб., или 18,7%. Это позволило увеличить долю страхования в ВВП с 0,7 до 0,83%.
- За счет чего обеспечивается доходность по договорам страхования?
- Из поступивших страховых взносов формируются страховые резервы, которые инвестируются в высокодоходные надежные финансовые инструменты. Практически вся прибыль предприятия, полученная за счет инвестирования страховых резервов, направляется на лицевые счета наших клиентов в виде бонуса, увеличивая доходность их вложений.
На государственном уровне механизм долгосрочного страхования жизни создает большую ресурсную базу для развития экономики страны, что позволяет финансировать социально значимые проекты и дает возможность предприятиям реализовывать свои инвестиционные и другие проекты.
- Чем государство может оказать содействие успешному развитию страхования жизни?
- Наиболее эффективная мера - это создание экономических стимулов. В соответствии с налоговым законодательством в Республике Беларусь при индивидуальном страховании предусмотрена льгота по уплате подоходного налога в размере 4 базовых величин в месяц, если договор заключен на срок не менее пяти лет.
При страховании предприятием в государственной страховой компании своих сотрудников взносы за них, в соответствии с Указом Президента №219, могут быть отнесены на затраты по производству и реализации товаров и услуг (при страховании дополнительной пенсии - до 2 базовых величин, при страховании жизни - до 1 базовой величины на каждого сотрудника в месяц). При уплате страховых взносов уменьшается сумма уплачиваемого в бюджет налога на прибыль. Со взносов в соответствии с подп. 1.19 п.1 ст.163 Особенной части Налогового кодекса не взимается подоходный налог. Таким образом, эти деньги не будут облагаться подоходным налогом ни на этапе уплаты взносов, ни на стадии страховых выплат.
Кроме того, постановление Совета Министров Республики Беларусь от 25.01.1999 г. №115 позволяет предприятиям не начислять взносы по государственному социальному страхованию в Фонд социальной защиты населения и по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Белгосстрах - на сумму произведенных предприятием страховых платежей по договорам страхования жизни и (или) дополнительной пенсии своих работников. Все эти льготы создают привлекательные условия для накопления через систему страхования.
- По данным, опубликованным Минфином, «Стравита» значительно опережает конкурентов в сегменте страхования жизни. За счет чего вам удалось выйти в лидеры?
- В связи с тем что преференции для корпоративных клиентов предоставляются только при страховании в государственной компании, мы смогли предложить предприятиям наиболее выгодные условия страхования. В «Стравите» застраховали свои трудовые коллективы более 370 предприятий страны различных форм собственности, и их число постоянно растет.
В результате сегодня доля «Стравиты» составляет три четверти рынка страхования жизни. За счет больших объемов нам проще развиваться и предлагать привлекательный продукт с хорошей доходностью и для юридических, и для физических лиц. Наши выплаты гарантированы государством, поэтому нам доверяют.
- С какой целью руководство предприятий страхует работников?
- В современных условиях для того чтобы повысить производительность труда, лояльность работников к своему предприятию, привлечь и закрепить профессиональные кадры, наниматели включают в социальный пакет программы страхования жизни и (или) страхования дополнительной пенсии. Этот механизм позволяет осуществлять выплаты выходного пособия пенсионерам, материальной помощи работнику при несчастном случае или серьезном заболевании, а также родственникам в случае смерти работника не из чистой прибыли, а за счет средств страховой компании.
- А в чем выгода отдельно взятого гражданина?
- Благодаря участию в программах страхования жизни накапливаются средства к определенному сроку и одновременно минимизируются негативные последствия целого ряда рисков - получения травм, инвалидности, смерти. Есть программа, содержащая риск получения временной нетрудоспособности, попросту говоря, больничного листа. За день, проведенный на больничном, застрахованный человек будет получать 0,5% суммы, указанной в договоре.
Программа по страхованию дополнительной пенсии также может содержать не только накопительную составляющую, но и рисковые - уход из жизни, потерю трудоспособности. Что это означает? Вы выбираете страховые суммы по каждому страховому случаю. Например, по достижению пенсионного возраста - 10 тыс. долл., по инвалидности - 7 тыс. долл., по смерти - 7 тыс. долл. Если вы 30-летний мужчина, то ежемесячный страховой взнос - 20 долл. в течение 30 лет, при этом экономия за счет налоговых льгот составит более 800 долл. за весь срок страхования. В момент выхода на пенсию вам могут выплатить 10 тыс. долл. А при ежемесячном получении дополнительной пенсии, например, в течение 10 лет, ее размер увеличится. Если же произошел страховой случай «инвалидность», застрахованный получает по нему выплату, и дальнейшие взносы за него уплачивает «Стравита», а в момент наступления пенсионного возраста осуществляется выплата в полном объеме по страховому случаю «достижение пенсионного возраста». Таким образом, имея один страховой полис, человек может обеспечить себе достойный уровень жизни на заслуженном отдыхе и создать «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств для себя и своих близких. Кстати, по этой программе мы предлагаем самую высокую доходность, которая сравнима с банковской.
Во всем мире принято считать, что по окончании трудовой деятельности доход не должен падать более чем на 30%. Если начать проводить отчисления с 20 лет, то страховые взносы составят лишь 6% получаемого дохода. Начнете копить в 40 лет, взнос вырастет уже до 25%. То есть чем раньше придет осознание того, что это необходимо, тем меньше затраты.
- Если платить по полису накопительного страхования 90 тыс. руб. в месяц 30 лет, то после выхода на пенсию ежемесячный дополнительный доход составит около 1 млн. руб., но даже при 5%-ной инфляции цены вырастут более чем в 4 раза.
- Как уже было отмечено, уплаченные страховые взносы прирастают на сумму гарантированного дохода и бонуса, что обеспечивает опережение уровня инфляции. В зависимости от валюты (белорусские рубли, доллары США, евро) и вида программы гарантированная доходность по полису составляет от 4 до 10%. По итогам 2009 г. совокупная доходность по договорам, заключенным с физическими лицами, в белорусских рублях составила 16,7%, с юридическими - 11,8% при уровне инфляции 10,1%. И это без учета налоговых льгот! В то же время страхователь вправе сам выбирать валюту страхования.
- Страховая активность населения является индикатором поступательного развития экономики. Хочу отметить, что Беларуси, одной из немногих стран, удалось в кризисный год удержать положительную динамику развития отрасли. Так, по итогам 2009 г. прирост страховых поступлений по сравнению с 2008 г. составил 175,5 млрд. руб., или 18,7%. Это позволило увеличить долю страхования в ВВП с 0,7 до 0,83%.
- За счет чего обеспечивается доходность по договорам страхования?
- Из поступивших страховых взносов формируются страховые резервы, которые инвестируются в высокодоходные надежные финансовые инструменты. Практически вся прибыль предприятия, полученная за счет инвестирования страховых резервов, направляется на лицевые счета наших клиентов в виде бонуса, увеличивая доходность их вложений.
На государственном уровне механизм долгосрочного страхования жизни создает большую ресурсную базу для развития экономики страны, что позволяет финансировать социально значимые проекты и дает возможность предприятиям реализовывать свои инвестиционные и другие проекты.
- Чем государство может оказать содействие успешному развитию страхования жизни?
- Наиболее эффективная мера - это создание экономических стимулов. В соответствии с налоговым законодательством в Республике Беларусь при индивидуальном страховании предусмотрена льгота по уплате подоходного налога в размере 4 базовых величин в месяц, если договор заключен на срок не менее пяти лет.
При страховании предприятием в государственной страховой компании своих сотрудников взносы за них, в соответствии с Указом Президента №219, могут быть отнесены на затраты по производству и реализации товаров и услуг (при страховании дополнительной пенсии - до 2 базовых величин, при страховании жизни - до 1 базовой величины на каждого сотрудника в месяц). При уплате страховых взносов уменьшается сумма уплачиваемого в бюджет налога на прибыль. Со взносов в соответствии с подп. 1.19 п.1 ст.163 Особенной части Налогового кодекса не взимается подоходный налог. Таким образом, эти деньги не будут облагаться подоходным налогом ни на этапе уплаты взносов, ни на стадии страховых выплат.
Кроме того, постановление Совета Министров Республики Беларусь от 25.01.1999 г. №115 позволяет предприятиям не начислять взносы по государственному социальному страхованию в Фонд социальной защиты населения и по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Белгосстрах - на сумму произведенных предприятием страховых платежей по договорам страхования жизни и (или) дополнительной пенсии своих работников. Все эти льготы создают привлекательные условия для накопления через систему страхования.
- По данным, опубликованным Минфином, «Стравита» значительно опережает конкурентов в сегменте страхования жизни. За счет чего вам удалось выйти в лидеры?
- В связи с тем что преференции для корпоративных клиентов предоставляются только при страховании в государственной компании, мы смогли предложить предприятиям наиболее выгодные условия страхования. В «Стравите» застраховали свои трудовые коллективы более 370 предприятий страны различных форм собственности, и их число постоянно растет.
В результате сегодня доля «Стравиты» составляет три четверти рынка страхования жизни. За счет больших объемов нам проще развиваться и предлагать привлекательный продукт с хорошей доходностью и для юридических, и для физических лиц. Наши выплаты гарантированы государством, поэтому нам доверяют.
- С какой целью руководство предприятий страхует работников?
- В современных условиях для того чтобы повысить производительность труда, лояльность работников к своему предприятию, привлечь и закрепить профессиональные кадры, наниматели включают в социальный пакет программы страхования жизни и (или) страхования дополнительной пенсии. Этот механизм позволяет осуществлять выплаты выходного пособия пенсионерам, материальной помощи работнику при несчастном случае или серьезном заболевании, а также родственникам в случае смерти работника не из чистой прибыли, а за счет средств страховой компании.
- А в чем выгода отдельно взятого гражданина?
- Благодаря участию в программах страхования жизни накапливаются средства к определенному сроку и одновременно минимизируются негативные последствия целого ряда рисков - получения травм, инвалидности, смерти. Есть программа, содержащая риск получения временной нетрудоспособности, попросту говоря, больничного листа. За день, проведенный на больничном, застрахованный человек будет получать 0,5% суммы, указанной в договоре.
Программа по страхованию дополнительной пенсии также может содержать не только накопительную составляющую, но и рисковые - уход из жизни, потерю трудоспособности. Что это означает? Вы выбираете страховые суммы по каждому страховому случаю. Например, по достижению пенсионного возраста - 10 тыс. долл., по инвалидности - 7 тыс. долл., по смерти - 7 тыс. долл. Если вы 30-летний мужчина, то ежемесячный страховой взнос - 20 долл. в течение 30 лет, при этом экономия за счет налоговых льгот составит более 800 долл. за весь срок страхования. В момент выхода на пенсию вам могут выплатить 10 тыс. долл. А при ежемесячном получении дополнительной пенсии, например, в течение 10 лет, ее размер увеличится. Если же произошел страховой случай «инвалидность», застрахованный получает по нему выплату, и дальнейшие взносы за него уплачивает «Стравита», а в момент наступления пенсионного возраста осуществляется выплата в полном объеме по страховому случаю «достижение пенсионного возраста». Таким образом, имея один страховой полис, человек может обеспечить себе достойный уровень жизни на заслуженном отдыхе и создать «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств для себя и своих близких. Кстати, по этой программе мы предлагаем самую высокую доходность, которая сравнима с банковской.
Во всем мире принято считать, что по окончании трудовой деятельности доход не должен падать более чем на 30%. Если начать проводить отчисления с 20 лет, то страховые взносы составят лишь 6% получаемого дохода. Начнете копить в 40 лет, взнос вырастет уже до 25%. То есть чем раньше придет осознание того, что это необходимо, тем меньше затраты.
- Если платить по полису накопительного страхования 90 тыс. руб. в месяц 30 лет, то после выхода на пенсию ежемесячный дополнительный доход составит около 1 млн. руб., но даже при 5%-ной инфляции цены вырастут более чем в 4 раза.
- Как уже было отмечено, уплаченные страховые взносы прирастают на сумму гарантированного дохода и бонуса, что обеспечивает опережение уровня инфляции. В зависимости от валюты (белорусские рубли, доллары США, евро) и вида программы гарантированная доходность по полису составляет от 4 до 10%. По итогам 2009 г. совокупная доходность по договорам, заключенным с физическими лицами, в белорусских рублях составила 16,7%, с юридическими - 11,8% при уровне инфляции 10,1%. И это без учета налоговых льгот! В то же время страхователь вправе сам выбирать валюту страхования.
РДУСП «Стравита»
220037, г. Минск, пер. Козлова, 7
Тел.: (017) 245-16-99, 245-20-99
e-mail: Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.
www.stravita.by