Александр ЗИМИН

В ноябре текущего года в Палате представителей Национального собрания состоялись парламентские слушания на тему: «Состояние и перспективы развития законодательства в сфере жилищного кредитования населения», организатором которых стала Постоянная комиссия по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации.
Поддержка будет, но на другом уровне

Выступая перед участниками заседания, заместитель премьер-министра Виктор БУРЯ, отметил, что действующая с начала 90-х гг. система государственной поддержки льготного кредитования, одноразовые безвозмездные субсидии, финансовая помощь молодым и многодетным семьям в погашении как льготных, так и обычных кредитов сыграла, безусловно, ключевую роль в оживлении строительного рынка. Однако несмотря на снижение общей численности населения республики и рост объемов строительства жилья, число граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, не только не снижается, но даже растет.
Постоянное увеличение объемов жилищного строительства и обширная система государственной поддержки оказывают существенную нагрузку на бюджет. Например, его проектом на 2010 г. предусматривается выделить только на компенсацию процентов по льготным кредитам более 1,3 трлн. руб. Со временем ежегодные расходы бюджета на обслуживание льготных жилищных займов станут соизмеримы с объемами самого кредитования. Поэтому решено начать разработку альтернативных схем финансирования жилищного строительства, которые минимизировали бы бюджетные затраты на оказание господдержки, а часть высвободившихся таким образом средств направить на строительство социального жилья и увеличение государственного жилищного фонда.
Одна из таких систем уже давно опробована в Европе. Системы жилищных строительных сбережений как одного из важных направлений расширения источников финансирования жилищного строительства коснулся в своем выступлении первый заместитель министра архитектуры и строительства Михаил АБРАМЧУК. Было отмечено, что, к примеру, каждый третий житель Франции или Германии приобретает жилье именно таким образом. Министерством разработан и внесен в Совет Министров проект Закона «О системе жилищных строительных сбережений», базирующийся на мировой практике и учитывающий специфику нашей страны. Прорабатываются и другие варианты решения «квартирного вопроса» для малообеспеченных семей. По словам замминистра, в Минске предлагается построить экспериментальный дом для сдачи в некоммерческий найм. По расчетам экспертов, ежемесячные расходы граждан по оплате проживания в «доходных домах» будут в 2-2,5 раза меньше, чем расходы на выплату льготного кредита за аналогичную квартиру.
 Председатель Постоянной комиссии Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Галина ПОЛЯНСКАЯ в своем выступлении коснулась еще одного источника финансирования жилищного строительства - ипотечного кредитования, которое в мировой практике является одним из самых распространенных и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.
- Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, так как широкое распространение ипотечного кредитования населения будет способствовать общему экономическому росту, - отметила Г.Полянская. - Сегодня у граждан формируется иллюзия доступности жилья, что является стимулом увеличения очереди нуждающихся. Поэтому следует продолжить формирование эффективной системы жилищного кредитования в стране, ведущими звеньями которой должны стать ипотека и жилищные строительные сбережения.

Чтобы не было дефолта

Заместитель председателя правления Национального банка Николай ЛУЗГИН в ходе слушаний рассказал о тех проблемах, которые возникают у банков при расширении базы льготного кредитования. По его словам, всего на финансирование жилищного строительства в 2009 г. планировалось направить 7,95 трлн. руб., в том числе 3,8 трлн. кредитов, из которых 3,5 трлн. должны были составить льготные займы. Но банки уже за 10 месяцев направили на строительство жилья 4,2 трлн. руб., причем на льготных условиях - 3,6 трлн.
- Возникла дополнительная потребность в кредитовании строительства жилья, заметил Н.Лузгин. - В условиях нехватки ресурсов из-за неустойчивого притока средств физических и юридических лиц и снижения внешних заимствований наметился серьезный риск дефицита ликвидности.
По данным Нацбанка, в январе-октябре разрыв между долгосрочными активами и пассивами банковского сектора увеличился по сравнению с началом года на 8,8 трлн. руб. и достиг на 1 ноября 19,2 трлн. Основные проблемы с ликвидностью испытывают Белагропромбанк и Беларусбанк, на которых лежит основная нагрузка по выполнению госпрограмм льготного кредитования. Теперь рассматривается возможность внесения дополнительных средств в уставные фонды этих банков.
Альтернативой, по мнению экспертов, могут стать сбережения граждан, которые сейчас лежат на депозитах в банках страны. На 15 ноября 2009 г. они оценивались в сумму более 17,5 трлн. руб., по 677 долл. на жителя республики, в том числе почти 8 трлн. в национальной валюте. Одним из первых систему стройсбережений стало применять ОАО «АСБ Беларусбанк», которое по состоянию на 1 декабря 2009 г. предоставило физическим лицам 67,3 млрд. руб. кредитов по системе стройсбережений, из них 80% - на приобретение жилья, 20% - на строительство.

Это работает!

Впервые в парламентских слушаниях приняли участие представители зарубежных государств: управляющий директор АО «Жилстройсбербанк Казахстана» С.А.Егеубаева и руководитель отдела экономики, статистики и технологий жилищных строительных сбережений Союза частных касс стройсбережений Германии К.Кетцнер.
Немецкая система строительных сбережений дублирована многими европейскими странами. Стоит особо подчеркнуть, что жилищные накопления в ФРГ выделены в отдельный сегмент и не «смешиваются» с обычными сбережениями. Это до нуля снижает риски возможного дефолта и делает систему устойчивой даже во времена финансовых «бурь». Население с доверием относится к такому виду накоплений, поэтому даже в нынешнее кризисное время доля этих сбережений в общем объеме депозитов растет. Например, по словам К.КЕТЦНЕРА, сегодня общий их объем в ФРГ составляет почти 560 млрд. евро. Причем 2/3 вкладчиков - рабочие и служащие, примерно 20% - студенты, домохозяйки и пенсионеры. Право на открытие таких счетов граждане Германии получают с 16 лет, так что многие начинают откладывать на будущее жилье со школьной скамьи, а в качестве взноса используют карманные деньги, выдаваемые родителями.
Казахстан, по заявлению С.ЕГЕУБАЕВОЙ, взял за основу немецкую систему жилищных сбережений. За семь лет объемы накоплений выросли более чем в 20 раз и достигла на 1.10.2009 г. 5,4 млрд. долл. (рис.1). При этом в докризисные времена росли и цены на жилье, но его доступность (на рисунке указана в скобках - соотношение стоимости 1 кв. м жилья и средней заработной платы), оставалась примерно на одном уровне (рис.2). Пока на рынке ипотечного кредитования Казахстана объем займов, выданных по схеме строительных сбережений, составляет всего 5,4%, что неудивительно, поскольку система находится лишь в начальной стадии развития. Для получения кредита, в зависимости от выбранного тарифа, срок сбережений может быть от 3 до 15 лет.

Продолжение следует?

В принятых на слушаниях рекомендациях, в частности, предлагается использовать финансовое стимулирование, включая налоговые и иные льготы, для организаций, которые строят жилые помещения с последующей передачей их в аренду и некоммерческий наем, рассмотреть возможность распространения права на имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных собственником жилья и членами его семьи расходов на строительство и приобретение жилья, а также на погашение кредитов и займов, фактически израсходованных на строительство или приобретение квартиры. Причем это должно касаться всех граждан, а не только тех, кто состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.