Наталья АЛЕКСАНДРОВА

На ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно возложена основная нагрузка по кредитованию строительства жилья. При этом населению предоставляются как льготные кредиты в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь, так и займы на условиях, определенных банком. В то время как страна не собирается отказываться от такого приоритета как строительство жилья, и граждан, и застройщиков волнует вопрос: не приближаемся ли мы «ко дну» в кредитном финансировании. О дальнейшей политике банка в этом вопросе рассказывает директор департамента кредитования населения ОАО «АСБ Беларусбанк» Владимир РОМАНЧУК.
- Владимир Константинович, разрабатывает ли банк новые, альтернативные льготному кредитованию финансовые инструменты для граждан республики с целью улучшения их жилищных условий?
- В качестве такого источника финансирования можно рассматривать систему строительных сбережений. В настоящее время разрабатывается закон «О жилищных строительных сбережениях». Его наличие гарантирует прозрачную работу банковских институтов на этом сегменте рынка, а также обеспечивает поддержку государством участников системы строительных сбережений.
Вообще же этот новый для Беларуси финансовый инструмент ОАО «АСБ Беларусбанк» предложил гражданам с 1 июля 2006 г. При принятии решения о разработке нового продукта мы исходили из того, что он применяется не только в государствах Западной Европы, но и успешно внедрен в странах с переходной экономикой Восточной Европы.
- Как обстоят дела с развитием системы строительных сбережений? Сколько граждан республики воспользовались этим инструментом, каков процент получивших кредиты?
- Система предполагает два этапа: первый - накопление собственных сбережений путем открытия жилищно-накопительного вклада и второй - этап кредитования. Участнику предлагается три варианта накопления: в течение трех, пяти или семи лет, а процентная ставка по срочному банковскому вкладу «Жилищно-накопительный» установлена в размере ставки рефинансирования Национального банка (с 1 декабря 2009 г. - 13,5% годовых).
При накоплении всей заявленной суммы на жилищно-накопительном вкладе наступает этап кредитования. Заем предоставляется сроком до 20 лет в соответствии с общепринятыми в банке условиями кредитования физических лиц с уплатой процентов в размере ставки рефинансирования плюс один процентный пункт (14,5% годовых).
С учетом завершения сберегательного этапа и получения кредитов по состоянию на 1 декабря 2009 г. действует около 2,5 тыс. счетов по жилищно-накопительному вкладу с остатком почти 35 млрд. руб.
С февраля 2008 г. банк приступил к выдаче кредитов. За это время 1133 участника системы получили займы на сумму более 67 млрд. руб., в том числе за 11 месяцев 2009 г. предоставлено почти 600 кредитов на сумму 37 млрд. руб. Наибольшее количество кредитных договоров заключено в Минске и Минской области (27 и 16% соответственно).
Статистика свидетельствует, что участники системы покупают жилье чаще, чем строят. Так, 75% кредитных договоров заключено на выдачу кредитов для приобретения жилых помещений и только 25% - на строительство.
Результаты трехлетней работы системы стройсбережений Беларусбанка подтвердили востребованность данного банковского продукта, ввиду следующих преимуществ:
•    банк гарантирует выдачу кредита;
•    срок пользования займом и порядок уплаты процентов аналогичны условиям, установленным по льготному кредитованию жилищного строительства, т.е. погашение кредита и процентов производится равномерными взносами, что позволяет гражданам планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени;
•    процентная ставка одинакова для всех участников системы независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий, и она на 2-10 пунктов ниже, чем по кредитам на общих основаниях;
•    участник системы, накопив средства, при желании может передать свое право на получение кредита другому лицу (в том числе и близкому родственнику), т.е. к примеру, родители могут накапливать средства для детей (внуков, племянников и т.д.), а дети могут получить кредит на предложенных системой выгодных условиях. При этом уступка требования может быть совершена только физическому лицу, не достигшему пенсионного возраста, либо получающему пенсию и продолжающему осуществлять трудовую деятельность;
•    участник системы может строить или приобретать жилье в любом регионе Беларуси вне зависимости от места проживания;
•    стать участником системы стройсбережений могут граждане независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий, причем все участники системы находятся в равном положении.
- В каком объеме выданы кредиты на финансирование жилищного строительства?
- На протяжении последних лет одним из приоритетных направлений Беларусбанка в области активных банковских операций является кредитование физических лиц, в том числе путем участия в реализации государственных программ, ориентированных на улучшение жилищных условий граждан.
Структура задолженности по кредитам физических лиц в размере 10,4 трлн. руб. представлена льготными кредитами на жилищное строительство (7,4 трлн.) и кредитами на общих основаниях (2,9 трлн.). Кредитный портфель физических лиц за 11 месяцев текущего года вырос на 32%, или на 2,5 трлн. руб. Доля льготных кредитов по госпрограммам в кредитном портфеле физических лиц составляет 86%. Объем льготного кредитования за текущий год увеличился на 3,2 трлн. руб. (с 5,5 до 8,7).
- Есть ли проблемы с выдачей и возвратом кредитов? Каков размер просроченной задолженности?
- При возникновении проблем с погашением кредита банк действует в рамках законодательства республики. В случае образования просроченной задолженности проводится работа по ее взысканию с кредитополучателей и поручителей, которые несут солидарную ответственность перед банком. Если они отказались добровольно погасить задолженность, банк в соответствии с действующим законодательством обращается в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании задолженности, которое может быть обращено и на имущество должников. Если обеспечением по кредиту является залог имущества, то при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору взыскание может быть обращено на заложенное имущество и осуществлена его реализация.
Объем просроченной задолженности по льготным кредитам на строительство (реконструкцию) или приобретения жилых помещений по состоянию на 1 декабря 2009 г. составил 130 млн. руб., или 0,001% общего остатка долга.
- Может ли банк обратить взыскание на жилье должников?
- На законодательном уровне вопрос обращения взыскания на заложенное по кредиту жилое помещение в случае непогашения кредитополучателем платежей по кредиту остается неурегулированным. Так, действующий Жилищный кодекс Республики Беларусь не предусматривает возможности выселения собственника из его жилого помещения в случае неисполнения им обеспеченного ипотекой обязательства. Кроме того, члены семьи собственника, даже если они перестали быть таковыми, но продолжают проживать в этом жилом помещении, имеют право пользоваться им, и выселить их принудительно будет практически невозможно.
- Будет ли развиваться в республике система ипотечного кредитования?
- Полагаю, что для того чтобы Закон «Об ипотеке» работал эффективно, требуется принятие ряда законодательных актов, регулирующих в полном объеме отношения, связанные с ипотекой, и создающих механизм стимулирования ипотечного кредитования. Только тогда ипотека сможет занять в решении жилищных проблем одно из ведущих мест наряду с системой жилищных строительных сбережений, опыт внедрения которой, думаю, может быть учтен.