«Пластиковые» деньги принимают не везде

Дарья ШИТИКОВА

В недалеком прошлом в нашей республике была разработана Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 гг. Планировалось, что к концу указанного периода доля безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг составит 30%. Почему именно в торговле? Объясняется все просто: в ВВП Республики Беларусь она занимает около 10%, и подавляющая часть наличного денежного оборота приходится на торговлю.

По экспертным оценкам, эффективная автоматизированная система безналичных расчетов почти на треть сокращает наличное денежное обращение. Так, по состоянию на начало января 2009 г. в республике в общей сложности находилось в обращении более 6 млн. банковских карточек. Наиболее широко распространены три платежные системы: две международные - Visa International (55%) и MasterСard WorldWide (36%) и одна отечественная - «Белкарт» (ее доля 9%). По данным Нацбанка Республики Беларусь, в 2008 г. на территории Республики Беларусь было осуществлено более 333 млн. операций с использованием банковских пластиковых карточек. Удельный вес безналичных операций в их общем количестве с использованием банковских пластиковых карточек составил 40,9%, а в суммарном выражении - 9,1%.

- Розничный товарооборот в торговле за первый квартал 2009 г. показал рост на 5,9%, по итогам пяти месяцев он составил 5,5 к соответствующему периоду прошлого года, говорит начальник отдела инвестиционно-технического развития Министерства торговли Андрей НОВИКОВ. - Например, в гипермаркете «Простор» удельный вес безнала составляет 15,8%, в ТЦ «Корона» - 20, универмаге «Солигорск» - 8,4, универсаме «Центральный» - 5,2, в небольших магазинах Борисова - 1,5%. За последние два года этот показатель, хотя и кажется небольшим, вырос в три раза.

В текущем году Минторг планирует обеспечить удельный вес безнала на уровне 15%. Задача эта, как признается А.Новиков, сложная, поскольку за первый квартал была прибавка только в 1,2%.

Работа на опережение

Стараясь выполнить государственное задание, в последние три года торговля активно развивает техническую инфраструктуру, на что направляются средства инновационного фонда Минторга. Например, в этом году на установку платежных терминалов будет выделен 1 млрд. руб., в прошлые же годы эта сумма не превышала 800 млн. руб.

За последний год техническая инфраструктура приросла по количеству объектов на 49,2, и по установленным платежным терминалам на 55,4%. При этом эмиссия пластиковых карт увеличилась в 1,6 раза. Однако несмотря на такие темпы роста, сегодня только 15,5% торговых объектов от их общего количества принимают на расчетно-кассовых узлах к оплате банковские карточки (табл. 1).

Найти «золотую середину»

Заинтересованность руководителей торговых предприятий, а также их работников в росте безналичных платежей напрямую связана с тарифами на инкассацию и эквайринг (осуществление расчетов с предприятиями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт).

В 2005 г. Нацбанк рекомендовал тарифы на эквайринг в пределах 0,33-1,2% проведенных платежей. Инкассация наличности сегодня для большинства торговых организаций осуществляется по похожему тарифу в 0,33%. И только благодаря этому, как отметил представитель Минторга, в республике выросло количество установленных терминалов. Поэтому отпускать тарифы на эквайринг не имеет смысла, поскольку они могут вырасти.

- Лучшее решение этой ситуации - сохранить действие названного постановления, по крайней мере, до января 2011 г. - говорит представитель Минторга. - И дело здесь вот в чем. Чтобы оснастить магазин торговой площадью 250 кв. м с пятью расчетно-кассовыми узлами, нужно приобрести необходимое оборудование на сумму минимум 7 тыс. долл. А это только расходы без учета замены кассово-суммирующего аппарата, который может стоить от 3 до 3,5 тыс. долл.
Исходя из всего сказанного, можно сделать вывод, что желание провести техническое переоснащение у руководителя торговой организации может возникнуть, только если его заставят сделать это директивно, либо когда тариф на эквайринг по безналичным платежам будет меньшим, чем по инкассации.

Кнутом и пряником

Как отметил представитель Минторга, сегодня у каждого гражданина в республике есть как минимум одна пластиковая карточка, и он должен иметь право рассчитаться ею в любом торговом предприятии, кроме мелкорозничных. Такое обнадеживающее заявление к концу года планируется подкрепить нормативно.

Однако, как показала практика, техническая инфраструктура - это только одна составляющая общей картины. Для стимулирования роста безналичных платежей на торговых предприятиях нужно разрабатывать и внедрять систему поощрения как для покупателей, например, в виде скидок, так и для работников магазинов. Что касается последнего, то практика Минторга следующая: когда в премировании руководящих работников начали учитывать показатели роста безналичных платежей, то они увеличились в несколько раз. Так, по организациям Минторга удельный вес безнала составляет 12%.

Наверняка эти проценты могли быть намного большими, если бы в торговых объектах, где имеется возможность рассчитаться банковскими карточками, не устанавливались параллельно и банкоматы. Статистика показывает: если у покупателя есть возможность снимать наличные деньги непосредственно в магазине, объем безналичных платежей сокращается минимум в 2 раза. А ведь расчет карточкой намного выгоден по показателю времени расчета (6-8 с), нежели наличными (4-12 с).

Карточка не может «дозвониться»

- Наш магазин был одним из первых, кто применил при расчетах с покупателями систему безналичного расчета с помощью банковских пластиковых карт, - говорит директор минского универсама «Юбилейный-92» Владимир НЕРОЗЯ. - В прошлом году удельный вес подобных расчетов составил 10%, в 2009 г. эта цифра повысилась на 1,6%. Наибольшее количество покупок оплачивается посредством карточек платежной системы Visa International - 62%, MasterCard WorldWide - 7 и 3% составляют все остальные.

По словам Владимира Сергеевича, с 6 до 8 вечера оплата через карточки терминалами попросту не проводится из-за проблем их авторизации на сервере. Поскольку данная проблема существует не первый день, покупатели теряют доверие к безналичным платежам посредством банковских карт.

По мнению специалистов, если платеж не проводится через терминал в магазине, то разбираться нужно в каждом отдельном случае, поскольку существуют различные виды оборудования, средства коммуникации, процессинговые центры и банки-эмитенты. У отечественных торговых предприятий существует также практика подключать терминалы к обычной телефонной линии, которая используется персоналом магазина или заведения общепита и часто бывает занята.

В настоящее время в Беларуси кроме того оборудования, которое работает по обычной телефонной линии, существуют и Ethernet, и оптоволоконная связь, ADSL- и GSM-каналы. Причем у каждого терминала есть свои достоинства, о которых предприятию торговли или сервиса нужно знать. Например, технический специалист способен разобраться в нюансах и организовывать работу оборудования по оптимальной для торговой точки схеме. Обратиться за помощью можно и в банк или в специализированную процессинговую компанию.

Как же скидки?

Увязать же банковские карты с дисконтными, по мнению специалистов, в ближайшие годы вряд ли получится, несмотря на то что на Западе существует подобный опыт. Иностранного покупателя приучили к тому, что покупки выгодно делать только в определенных магазинах, поскольку в них на расчетный счет пользователя зачисляются скидки. Отечественный покупатель пока не чувствует в этом своей выгоды.

Не видят в этом для себя положительных моментов также процессинговые центры и банки-эмитенты. Так, «навешивание» приложений возможно лишь на банковские карты с микрочипами. Например, система «БелКарт» изначально создавалась в расчете на встроенные микропроцессоры, но сегодня и здесь все больше делается уклон в сторону магнитной защиты из-за меньшей стоимости. Карты же с магнитной полосой этого не позволяют сделать, а их в республике, как и во всем мире, подавляющее большинство.

Кроме того, сертификация карт с микрочипами стоит недешево, учитывать надо еще и последующее обновление парка оборудования, поскольку не все платежные терминалы поддерживают «смарт-карты». А на подобный шаг в условиях кризиса вряд ли решатся вышеперечисленные предприятия.

Любят счет

Основная проблема карт с магнитной полосой - это их незащищенность от злоупотреблений. Карточка с микропроцессором более защищена, поскольку обладает энергонезависимой программируемой постоянной памятью, в которую может быть записана стоимость каждой покупки и всех затрат, и клиент не может превысить установленную сумму. В каждую такую карточку вмонтирован свой чип, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит ее работу так, чтобы определенные части памяти не были доступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

- К сожалению, нельзя отрицать факта проникновения мошенников и в сферу пластиковых карт, - говорит директор расчетного центра пластиковых карт ОАО «АСБ Беларусбанк» Анатолий БОГОВИК. - На противодействие мошенничеству, затрагивающему банковские счета и пластиковые карточки, направлены сейчас большие усилия правоохранительных органов, платежных систем и банков большинства стран. Не является исключением и Республика Беларусь, в Уголовном Кодексе которой также предусмотрено наказание за изготовление или сбыт поддельных банковских пластиковых карточек. В свою очередь в ОАО «АСБ «Беларусбанк» разработана собственная мощная система защиты от несанкционированного доступа к идентификационным данным по карт-счетам клиентов.
В Беларуси, как заметил А.Боговик, он не знает ни одного случая хищения работниками торговой сети средств с банковских карточек своих клиентов. Однако за рубежом эта практика достаточно распространена, особенно в Юго-Восточной Азии. Хотя и в другой стране случаи мошенничества с банковскими картами тоже не исключены - гарантировать добропорядочность каждого работника практически невозможно.

Только этого мало...

Истинное назначение банковской карточки - не просто снятие наличных денег в банкоматах. Это еще и всевозможные безналичные операции через отделения банков, инфокиоски, оплата покупок в торговых предприятиях, мобильный Интернет- и SMS-банкинг.

Однако, как заметил В.Нерозя, в республике мало рекламируются сама система безналичного расчета и возможности банковских пластиковых карт. Да и обучение населения пользованию карточками находится на низком уровне.

Сдвиги, конечно, существуют. Например, Беларусбанк стимулирует безналичные платежи с их использованием среди населения различными рекламными кампаниями, играми и акциями, главным призом в которых может быть денежный приз, поездка в Диснейленд или на Олимпийские игры. Банком также ведется активная работа по привлечению организаций торговли и сервиса к программам предоставления скидок держателям пластиковых карточек банка. Подобные акции проводят и другие банки. Так, может, им стоит объединить свои усилия?