В корпоративном сегменте все активнее внедряются технологии дистанционного оказания банковских услуг, использующиеся при обслуживании физлиц.

Игорь КлоковКонференция «Цифровой банкинг» прошла в этом году в рамках выставки ТИБО. В отличие от предыдущих мероприятий такого рода значительное внимание было уделено цифровой трансформации банкинга не только для частных клиентов, но и для юридических лиц.

Сколько стоит цифра?

Представители Нацбанка неоднократно заявляли: чтобы финансовая сфера продолжала расти, «необходимо принимать активное участие в цифровых изменениях и применять новые бизнес-модели». Сегодня основными тенденциями цифровой трансформации называют: создание систем удаленной идентификации через системы удаленного банковского обслуживания; использование банками биометрических технологий для дистанционного оказания банковских услуг. А также - использование интерфейсов прикладного программирования (API*), которое дает возможность организациям и физлицам пользоваться информационными, платежными и статистическими сервисами банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений, подключая к ним собственные информационные системы. Наиболее наблюдательные из экспертов подмечают, что дистанционное банковское обслуживание (ДБО) организаций, по аналогии с ДБО физлиц, смещается в сторону интернет-банкинга и даже мобильного банкинга. Банки отвечают этим желаниям клиентов. Но чтобы обеспечивать достаточный уровень безопасности не в ущерб удобству обслуживания, внедряют такие технологии, которые еще вчера казались экзотичными и даже фантастичными: блокчейн**, бигдата, искусственный интеллект.

Технология блокчейн, известная по криптовалюте биткоин, сегодня все чаще признается наиболее подходящей для безопасного проведения транзакций и ведения ответственных реестров. В частности, блокчейн используется в банках для противодействия мошенническим операциям с платежными картами. Нацбанк сообщает, что по технологии создается реестр банковских гарантий. Кроме того, на блокчейн реализуется пилотный проект формирования реестра сделок с ценными бумагами.

Технология Bigdata (бигдата) заключается в обобщении больших массивов разнообразных данных о клиентах. Она также используется для увеличения безопасности проведения банковских операций. По данным Нацбанка, с помощью Bigdata отдельные банки увеличили эффективность работы службы безопасности в несколько раз, а эффективность распознавания случаев мошенничества - на порядок.

Будущее - за дистанционным обслуживанием

Павел Зыль, заместитель начальника Главного управления - начальник управления цифровых технологий Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка, отмечает:

- Нацбанк сегодня уделяет большое внимание расширению перечня банковских услуг и продуктов с использованием Межбанковской системы идентификации (МСИ), внедрению интерфейсов прикладного программирования. Происходит диверсификация участников рынка платежных услуг, развитие системы безналичных платежей, совершенствование модели функционирования ЕРИП. Понимается необходимость развития финансово-технических компаний (FinTech). Основная проблема здесь - невозможность приема платежей небанковскими структурами. Соответствующие изменения в законодательство предложены, есть основания считать, что к 2018 г. они будут приняты. Это станет отправной точкой для активного развития FinTech. А банки должны уже сейчас начинать работать с FinTech-стартапами и извлекать взаимную выгоду.

Что банк грядущий нам готовит

В соответствии со «Стратегией развития цифровых банковских технологий на 2016-2020 гг.» к 2020 г. не менее 80% оказываемых банками услуг для юридических лиц будут доступны дистанционно. Сегодня этот показатель составляет 64,7%.

Не за горами и время, когда открыть счет в банке юридическому лицу можно будет без визита в банк. П. Зыль отмечает:

- Подвижки в сторону упрощения процедуры открытия счета уже сделаны. Создающиеся предприятия уже сейчас не должны предоставлять в банк комплект документов для открытия счета, за исключением образцов подписей. В ближайшее время и этот вопрос мы поднимем. Карточки с подписями не нужны, если предприятие будет работать в дистанционном режиме. Это разумно, и нужно двигаться в этом направлении.

Большие надежды регулятор связывает с реализацией возможностей Межбанковской системы идентификации (МСИ), запущенной в прошлом году. Предполагается, что МСИ будет способствовать росту честной конкуренции среди банков и большей доступности инновационных банковских продуктов. Сегодня в МСИ обработано свыше 34 млн записей о клиентах (по базам всех белорусских банков). А также загружено более 7,8 млн записей о клиентах, из которых более 2,7 млн могут произвести самостоятельную регистрацию в МСИ с использованием мобильных телефонов.

Анжела ШагойкоОдним из первых с МСИ начал работать «Идея Банк». Анжела Шагойко, начальник управления развития и поддержки дистанционных каналов продаж банка, отмечает:

- Если работа со своим клиентом банку понятна, то работа с клиентами по МСИ не так очевидна. Клиенты - разные, но потребности у всех одинаковые: удобный и простой интерфейс, развитый функционал, который позволяет открыть счет, управлять банковским продуктом - совершать платежи, переводы. А также - омникальность (наличие разных каналов обслуживания. - Прим. ред.), чтобы платежи и их история просматривались как в интернет-банке, так и в мобильном приложении. Важен также привлекательный дизайн, чтобы клиент имел возможность сказать: «Это мой банк, я его люблю, он мне нравится!».

По мнению экспертов, для клиентов прежде всего важна функциональность системы: дистанционное подключение без посещения офисов банка; online-открытие банковских продуктов (депозит, текущий счет, к которому выпущена платежная или кредитная карта); возможности для ежедневного обслуживания (баланс, выписки по продукту, быстрые платежи, переводы, обмен валют, управление счетами). Банк при этом получает не просто новых клиентов, а клиентов «продвинутых», знакомых с дистанционным обслуживаем. Соответственно стоимость их обслуживания для банка сокращается, поэтому для их привлечения и удержания банк готов предложить бонусы и льготы.

С вами говорит… робот

Самые инновационные методы, которые уже прокладывают себе дорогу в банковской сфере - это биометрическая идентификация и использование чат-ботов (интернет-роботов). Биометрия - уже реальность финансовой отрасли. «Абсолютный лидер» здесь - отпечаток пальца. Также применяются: распознавание лица, голоса, сканирование радужной оболочки.

В Беларуси широкую известность получил проект голосовой идентификации, реализованный в колл-центре «Приорбанка».

Для современного банка уже становится жизненно важным использование всех каналов коммуникации: как полноценного интернет-банкинга и мобильного банка, так и возможностей коммуникации в мессенджерах и чат-боте. Чат-бот - это фактически программный робот, который в состоянии самостоятельно, без участия сотрудника банка, общаться с клиентом в мессенджере. При этом уже сегодня чат-боты способны на определенную интерактивность благодаря встроенной системе меню. Первоначально эти роботы создавались для того, чтобы разгрузить колл-центры от ответов на простые вопросы. Но современные банковские чат-боты готовы поддерживать не только пассивный обмен информацией, когда идет информирование об услугах банка, но и пассивно-активный обмен, с информированием о клиентских банковских операциях: остаток, задолженность, счет, сумма процентов по кредиту. И даже - активные операции, когда клиент имеет возможность провести оплату с помощью робота.

Сергей КравченкоСергей Кравченко, исполнительный директор СООО «Системные технологии»:

- Основные критерии в развитии каналов коммуникации для банков - дешевизна и скорость. Банки предпочитают самые быстрые каналы взаимодействия, поэтому сегодня так популярны интернет-банкинг и мобильный банкинг. Они позволяют быстро взаимодействовать с клиентом при совершении банковских операций. Что касается дешевизны, то новым трендом можно назвать появление чат-ботов и подключение мессенджеров для взаимодействия между банком и клиентом. При этом нужно иметь в виду, что клиентов на рынке больше не становится. Поэтому банки начинают бороться за привлечение клиентов, обслуживающихся у конкурентов. И здесь на первый план выходит удобство взаимодействия. Важное значение приобретает наличие всех возможных каналов: и офлайн - взаимодействие через ЦБУ, и онлайн-взаимодействие в виде колл-центра, информативного и простого.

*API (интерфейс прикладного программирования) - набор компонент, предоставляемых банковской программой, для использования во внешних программных решениях.

**Blockchain (цепочка блоков транзакций) - технология распределенной (разбросанной по огромному количеству компьютеров в Сети) базы данных, построенной на доверии за счет криптографии. Без общего центра контроля.

Игорь КЛОКОВ